SAHAM AMANAH SEBAGAI PERANCANGAN KEWANGAN

Wang merupakan satu instrumen yang sangat penting di dalam kehidupan kita sehari-hari. Ramai orang bekerja untuk mendapatkan wang tetapi tidak ramai yang menjadikan wang bekerja untuk mereka. Untuk itu, ramai yang bertanyakan soalan berikut:-

· Adakah saya mempunyai wang yang cukup?

· Bagaimana cara untuk mendapatkan lebih wang?

Namun, soalan yang patut kita tanya kepada diri sendiri adalah :-

· Adakah simpanan saya mencukupi?

· Adakah saya berbelanja berlebihan?

· Bagaimana saya boleh melangsaikan hutang saya?

· Bagaimana saya hendak memperolehi wang yang mencukupi bagi membiayai kehendak saya?

Perancangan kewangan boleh membantu kita untuk menjawab soalan-soalan di atas. Perancangan kewangan merupakan satu pendekatan sistematik dalam menggunakan sumber dan penggunaan wang individu atau keluarga. Untuk merangka saru perancangan kewangan yang menyeluruh, anda seharusnya melihat kepada empat (4) aspek ini :-

· Apa yang telah anda capai – dari segi kewangan dan tanggungan, anda seharusnya menganalisa kedudukan kewangan yang dicapai dan tanggungan yang anda hadapi.

· Kedudukan anda sekarang – membuat analisa kedudukan kewangan dari segi aset dan hutang.

· Apa yang hendak anda capai – menentukan objektif perancangan kewangan anda.

· Bagaimana hendak mencapainya – menentukan cara-cara merancang kewangan yang boleh membantu mencapai objektif perancangan kewangan anda.

Sebelum kita melangkah lebih jauh lagi dalam topik perancangan kewangan ini, kita seharusnya memahami tentang aliran wang bagi individu atau keluarga. Terdapat dua (2) aliran wang masuk utama bagi individu atau keluarga iaitu:-

· Pendapatan biasa – sebagai contoh, gaji atau pendapatan dari perniagaan yang diterima setiap bulan. Secara amnya, kebanyakan individu dan kelaurga di negara ini menerima pendapatan tetap setiap bulan.

· Pendapatan dari simpanan atau pelaburan – sebagai contoh, dividen yang diterima dari pelaburan saham amanah, faedah dari simpanan tetap atau lain-lain pendapatan hasil dari simpanan atau pelaburan.

Dari segi aliran wang keluar, terdapat tiga (3) perkara utama iaitu:-

· Perbelanjaan - setiap individu atau keluarga pasti mempunyai perbelanjaan seperti sewa rumah, makanan dan minuman, pengangkutan, pakaian, hiburan dan sebagainya. Sesetengah perbelanjaan adalah tetap setiap bulan manakala sesetengah perbelanjaan bergantung kepada cara hidup dan kehendak individu atau keluarga tersebut.

· Pinjaman - lazimnya, bagi individu yang baru memasuki alam pekerjaan atau keluarga berpendapatan sederhana, mereka terpaksa meminjam untuk memiliki aset bagi kemudahan mereka. Sebagai contoh, kebanyakan individu di Malaysia terpaksa meminjam untuk membeli kereta atau rumah kerana mereka tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk membeli aset tersebut secara tunai walaupun kereta dan rumah merupakan kehendak asas yang diperlukan. Pinjaman tersebut memerlukan bayaran tetap setiap bulan dan menjadi aliran wang keluar utama.

· Simpanan atau pelaburan – sekiranya individu atau keluarga mempunyai lebihan pendapatan setelah menolakkan kesemua perbelanjaan dan pinjaman seperti di atas, mereka seharusnya menyimpan atau melaburkan wang lebihan tersebut. Ianya lebih baik dari menyimpannya di bawah tilam kerana wang yang disimpan di bawah tilam tidak akan memberi pendapatan kepadanya. Sedangkan wang yang dibuat simpanan akan memberikan pendapatan dan wang yang dilaburkan pula mungkin akan memberikan keuntungan yang lebih baik.

Seperti yang diterangkan di atas, anda sebenarnya mempunyai pilihan di atas apa yang hendak anda buat dengan lebihan pendapatan anda setelah menolakkan kesemua perbelanjaan dan pinjaman. Anda seharusnya menyimpannya di institusi kewangan atau melaburkannya. Sekiranya anda berhasrat untuk menyimpan di institusi kewangan, anda mempunyai pilihan untuk menyimpan di bank dengan membuka akaun simpanan atau akaun semasa. Namun, akaun simpanan dan akaun semasa memberi pulangan yang sangat rendah. Selain dari simpanan di bank, caruman di Kumpulan Wang Simpanan Pekerja dan simpanan di Lembaga Tabung Haji atau koperasi juga boleh dikategorikan sebagai simpanan dalam konteks ini.

Manakala itu, pelaburan pula dibuat di instrumen pelaburan yang mampu memberikan pulangan yang lebih baik dari simpanan. Namun, seperti lumrah pelaburan, lebih tinggi pulangan lebih tinggilah risikonya. Untuk ini, pelaburan di simpanan tetap memberikan pulangan yang rendah tetapi pada risiko yang juga rendah. Selain dari simpanan tetap, pelaburan juga boleh dibuat di saham amanah, saham di bursa saham, hartanah dan sebagainya.

Pelaburan yang baik sekurang-kurangnya hendaklah boleh memberikan pulangan yang mengatasi kadar inflasi kerana kuasa beli wang sebenarnya menguncup apabila kadar inflasi meningkat. Sebagai contoh, sekiranya anda mempunyai RM100 sekarang yang tidak dilaburkan untuk menerima apap-apa pulangan, ianya akan tetap bernilai RM100 di tahun hadapan. Namun sekiranya kadar inflasi meningkat sebanyak 4.0% dalam tempoh tersebut, kuasa beli RM100 tersebut telah menguncup. Ini adalah kerana, sekiraya barangan yang berharga RM100 sekarang akan berharga RM104 di tahun hadapan kesan dari inflasi. Oleh itu, walaupun wang anda masih bernilai RM100 di tahun hadapan, ianya tidak mampu membeli barangan tersebut yang telah meningkat ke harga RM104. Untuk menjadikan wang RM100 anda bernilai RM104, wang tersebut perlu dilaburkan ke dalam instrumen pelaburan yang memberikan pulangan 4.0% setahun. Pada tahap ini, pelaburan anda baru mencapai tahap menyamai kadar inflasi dan dalam erti kata sebenar, belum meberi pulangan yang mengatasi inflasi. Untuk mendapatkan pulangan yang mengatasi inflasi, anda perlu melabur di dalam instrumen pelaburan yang mampu memberikan pulangan lebih dari 4.0% setahun.

Sebelum anda merancang kewangan, ada beberapa faktor yang mesti diambil kira iaitu:-

· Perbezaan kehendak – setiap individu mahupun keluarga mempunyai kehendak yang berbeza. Oleh itu, semestinya perancangan kewangan untuk seseorang individu atau keluarga juga unik dan berbeza di antara satu dengan yang lain. Ada individu yang merancang kewangannya untuk persiapan sebelum mendirikan rumahtangga manakala ada individu ynag lebih mementingkan kepada pembelian kereta dari mendirikan rumahtangga. Dari pandangan keluarga pula, ada keluarga yang merancang kewangan untuk persiapan bagi kos pembelajaran anak-anak manakala ada pula keluarga yang merancang kewangan mereka untuk persiapan semasa persaraan.

· Perubahan kehendak – kehendak seseorang juga berubah mengikut umur dan kedudukan. Seseorang yang belum berkahwin mempunyai objektif perancangan kewangan untuk persediaan belanja perkahwinan atau membeli kenderaan tetapi seseorang yang baru berkahwin mungkin mempunyai objektif perancangan kewangan untuk membeli rumah atau mengerjakan haji. Dari segi kedudukan pula, seseorang yang berpendapatan sederhana mungkin mempunyai objektif perancangan kewangan untuk membeli sebuah rumah teres manakala seseorang yang berpendapatan tinggi pula mahukan sebuah rumah banglo di kawasan mewah.

· Kehendak mestilah realistik – anda seharusnya mempunyai objektif perancangan kewangan yang realistik berbanding dengan kedudukan kewangan anda. Sebagai contoh, sekiranya anda mempunyai pendapatan keluarga dalam lingkungan RM5,000 sebulan, anda seharusnya melabur atau menyimpan sejumlah di antara RM500 hingga RM1,000 sebulan (di antara 10% hingga 20% dari pendapatan bulanan). Anda hendaklah realistik tentang jumlah pendapatan bulanan yang boleh diketepikan untuk simpanan atau pelaburan dan tidak menetapkan jumlah yang terlalu tinggi untuk dicapai.